Как начать жить обеспеченно: принципы финансовой грамотности

Как начать жить обеспеченно: принципы финансовой грамотности

Всем привет! Мы неоднократно обсуждали жизненные этапы человека с точки зрения управления личными финансами. Ошибки на некоторых этапах стоят очень дорого. Например, чрезмерная осторожность или напротив разбрасывание деньгами на этапе формирования ( от начала трудовой деятельности до появления семьи) приводит к тому, что человек до конца жизни остаётся на низкооплачиваемой работе без  пассивных доходов.

Как мы помним в эти годы необходимо инвестировать по максимуму, постоянно искать работу получше, брать подработки. Цель этапа – подготовиться к семье, заиметь активы. Дальше вас ждет ипотека и кредит на автомобиль, ребенок, садик, школа, секции. Если у вас семья есть, а активов нет, то жизнь может пойти под откос уже в этот момент, так как любые проблемы с доходами выбьют вас из колеи.

На этапе развития основная часть доходов будет направляться на кредиты и повседневные покупки. Здесь важно вести учёт доходов и расходов, так как количество затрат обширное и легко позволить себе лишнего. Как показывает статистика – люди до 35 лет, особенно молодые мамы, активно используют кэшбек, так как задумываются о завтрашнем дне.

Они совершают покупки, а через какое-то время часть денег возвращается обратно. На инвестиции, при стабильных доходах, в этот период тратиться не так много, обычно 10 процентов от всех заработанных денег, не более. Но и дивиденды не снимаются. Пополнение по мере возможности и реинвестиция – вот характерные черты инвесторов в этом периоде.

Этапы не привязаны к возрасту, так как все по-разному женятся, рожают детей, начинают работать и так далее. Финансовые циклы человека определяются его целями в конкретной ситуации. С появлением семьи и детей, внимание акцентируется на комфорте. Нельзя больше жить в общежитии с туалетом на другом конце коридора, ванна для купания малыша должна находиться в квартире, пол должен быть тёплым, чтобы ребенок не простывал каждую неделю. Появляется необходимость и в автомобиле. А дальше детский сад, школа. Важна стабильность, поэтому нельзя слишком часто менять работу и трудиться на износ. Больше времени хочется проводить с семьёй, поэтому и про подработки придётся забыть.

Всё это наводит на мысль, что к моменту создания семьи важно обладать неким капиталом, активами. Простой расчет – если человек начал работать в 20 лет, ежемесячно инвестировал через тот же брокерский счет 5 000 рублей и доходность составляла в среднем 12% годовых, то к 25 годам у него будет капитал в 400 000 рублей примерно. Что если вторая половинка тоже подошла к созданию семьи серьёзно и у неё имеется такое же состояние? Сейчас в Европе люди редко женятся до 30 лет, всё чаще сознательные европейцы придерживаются циклов личных финансов. Кредиты до создания семьи брать не рекомендуется категорически.

В России капитал одного из супругов, а также материнский капитал, можно направить на улучшение качества жизни, комфорта, стабильности. Если доверие в семье слабенькое, то можно тратить по половине  капитала каждого из супругов + материнский капитал. Но лучше не жениться, если вы  друг другу не доверяете. Это фигня какая-то.

С момента женитьбы до поступления ребенка в ВУЗ продолжается пополнение, реинвестиция, платежи по кредитам. Избежать их будет сложно. Главное не попадать в микрокредиты и в чудо банки с дикими процентами. Контроль и учёт доходов/расходов обязателен. Можно доверить это одному из супругов, лучше заниматься учётом вдвоём. Как правило после 40 лет наступает период зрелости – ребенок поступил в ВУЗ. У вас имеется капитал, накопления, активы, которые крайне важны в этот момент. Портфель пересматривается, так как сильно меняются цели.

Если к моменту женитьбы у вас имелось 400 000 и затем с 25 до 42 лет вы добавляли на счет по 2 000, а все доходы реинвестировали, то к моменту поступления ребенка в ВУЗ ваш капитал составит примерно 4 300 000 рулей. Где-то 500 000 из них вы положите на депозит для оплаты обучения на протяжении всех лет, от 1 до последнего курса. Кредитов к этапу зрелости у вас быть уже не должно. Если они есть, их следует погасить. Теперь меняется важность цели, поэтому пассивы сводим к минимуму, долговые обязательства исключаем совсем. По сути, после 40 лет у человека не должно быть кредитов. Если они есть, значит все предыдущие этапы с треском провалились и человек не уделил финансовой грамотности ни минуты.

И так, мы избавились от всех долгов за счет сформированного капитала. Обеспечили ребенку образование и теперь пора подумать о пенсии. С годами появится потребность в сокращении объёма труда и увеличении времени на отдых. По этой схеме и живут пенсионеры в Европе, которые путешествуют и развлекаются.

Состав портфеля меняем на менее рискованные активы. В настоящее время актуально менять акции и корпоративные облигации на ОФЗ. Доходность ниже, но более надежного инструмента на сегодняшний день нет. Цель данного этапа – создание пассивного источника дохода, достаточного для прекращения трудовой деятельности. В нашем примере в 42 года у человека имеется 3 800 000 рублей. Если он продолжит работать до 50 лет, отправляя на инвестиции по 2 000 рублей, а портфель пересмотрит в пользу низкодоходных, но высоконадежных офз, то к своему юбилею капитал вырастет до 6 000 000.

ВНИМАНИЕ! Расчёты производились с помощью инвестиционного калькулятора, учитывающего сложный процент, и включали в себя заданные параметры, которые могут отличаться от ваших. Поэтому их стоит воспринимать как пример, но не гарантированный результат.

Таким образом в 50 лет вы выработали определенный стаж, имеете возможность жить на дивиденды, при чем жить довольно достойно. И при этом проводить больше времени с детьми и внуками, освободив рабочее место молодым. Тем, кто только вступил на этап формирования. Ваш капитал перейдёт по наследству вашим детям, что значительно упростит им жизнь.

Глядя на свою жизнь, можете ли вы определить какой из этапов пропущен полностью, а в каком произошли сбои? Возможно вы накапливали, но не знали куда инвестировать? Может быть вы по причине отсутствия финансовой грамотности спутали финансовые пирамиды и мошеннические конторы с инвестициями и потеряли свои деньги? Что именно стало причиной неудач, как вы считаете? Когда вы говорите, что готовы к семье, учитываете ли вы финансовое положение? Представьте свою старость, что вы видите кроме надежды на правительство? Пофантазируйте на тему поступления вашего ребенка в престижный ВУЗ, на какие деньги и насколько свободно он сможет там обучаться?

Подумайте об этом, проанализируйте все циклы, сделайте выводы, решите в каком направлении стоит начать действовать.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 3,50 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделись ей с друзьями!


Кто сделал репост, тому +5 к карме=)))

Ещё статьи с сайта: