Секреты управления расходами

Для тех, кто думает начать инвестировать, но не знает во что. Сервис подберет инвестиционный портфель индивидуально, на основе ваших ответов. Пройти тест

Как мы уже обсуждали ранее, финансовое здоровье семьи и отдельно взятого человека строится из трёх составляющих – Доходы, расходы, активы. Другими словами у каждого человека должны быть источники получения денег и безусловно жизнь невозможна без расходов. Про третий пункт люди то ли намеренно, то ли по причине низкого финансового образования, забывают или не знают вовсе. А между тем активы это один из трёх китов, на которых держится благополучие.

В этой статье мы подробно поговорим о расходах, но я лишний раз хочу заострить внимание на активах, которыми абсолютное большинство россиян не владеют. Это большинство мы и привыкли называть обычными людьми, кто-то привык к формулировке бедные, кто-то говорит финансово необразованные. Здесь чаще всего путается причинно-следственная связь, одни считают что активов нет, потому что бедные, на самом деле всё наоборот. Владеть ценными бумагами может позволить себе абсолютно каждый, найти 30 000 и открыть брокерский счет по силам любому человеку. На самом деле отказываясь от накоплений человек осознанно движется в сторону бедности, даже если его доходы выше средних по стране.

Правило №1. Финансовая подушка безопасности семьи. Как рассчитать?

Размер накоплений можно рассчитать исходя из целей отдельного человека или семьи в целом. Если вы планируете стать инвестором и жить на дивиденды, то объём инвестиций должен быть существенным, а именно быть в 5 раз больше суммы, которая требуется для нормальной жизни в год. Если вы тратите 20 000 рублей в месяц, значит в год вам необходимо получать 240 000. Умножаем на 5 и получаем 1 200 000 рублей. Это деньги, которые необходимо инвестировать. Суть расчета состоит в том, что консервативные инвестиции в ценные бумаги через брокерский счет приносят в среднем 20% годовых. Инвестировав 1 200 000 вы сможете рассчитывать на 240 000 пассивного дохода в год.

Если у вас нет цели становиться инвестором, вас заботит лишь финансовая безопасность вашей семьи, то расчет немного другой. Вы должны определить сумму, которая требуется вашей семье для нормальной жизни в течении месяца и умножить её на 6. Допустим если вся ваша семья тратит 40 000 в месяц ( здесь учитываем и обязательные платежи, кредиты, расходы на школу, секции для детей, заправка и обслуживание автомобиля..), то получаем результат 240 000 рублей. Это ваша финансовая подушка безопасности, которая в случае потери работы или иных неприятностей сможет прокормить вас в течение полугода. Именно 6 месяцев считается периодом, за который среднестатистический человек может найти работу или поправить здоровье.

Читать еще:  Финансовая независимость. Что это и как её достичь

Если у вас нет финансовой подушки безопасности, то положение вашей семьи считается нестабильным и многие за незнание этого правила серьёзно поплатились. Были вынуждены брать кредиты, залезать в долги, в результате чего надолго сели в долговую яму.

Правило № 2. Сколько должен составлять платеж по кредиту от зарплаты?

Размер платежа по кредиту от общего дохода очень важен. Однажды я общался с женщиной, которая сообщила мне, что её доход только пенсия, в деньгах это 9 000 рублей. А платёж по кредиту 7 000 в месяц. Эта женщина продавала свою однокомнатную квартиру и хотела обменять её на комнату в общежитии, чтобы погасить кредит и накопившуюся задолженность по квартплате. Думаю эта история очень красочно описывает правило, о котором пойдёт речь в этом абзаце.

Запомните, а лучше запишите – платеж по потребительскому кредиту, а правильнее сказать по всем имеющимся потребительским кредитам, не должен превышать 20% от доходов. Если правила дорожного движения пишутся кровью жертв, то это правило пишется миллионами сломанных судеб. Расчёт вам понятен думаю. Тут всё просто. Берем и складываем платежи по всем кредитным картам, потребительским кредитам, автокредиту,  микрозаймам. Затем сверяем, не превышает ли общий платёж пятую часть всех доходов. Если превышает, значит дела ваши плохи.

Правило № 3. Сколько должен составлять платеж по ипотеке от дохода?

Этот пункт в списке богатых людей отсутствует, недвижимость покупается на сверхдоходы. То есть всегда за собственные деньги. Но мнения расходятся и многие финансовые консультанты утверждают, что даже олигархи при покупке особняков пользуются кредитами. Но я пишу в основном для людей со средними доходами, поэтому вам будет полезно знать, что платеж по ипотеке не может превышать 30% от общего дохода.

Стоит оговорится, что лично я против ипотеки вообще, есть более хитрый способ купить жильё с выгодой для себя и мои постоянные читатели о нём знают. Если всё же решились в это болото вляпаться, то убедитесь, что платёж меньше трети заработка. И обязательно учитывайте наличие финансовой подушки безопасности. Если она отсутствует, а платёж больше 30% от доходов, то вы в беде.

Правило № 4. Стоимость автомобиля относительно дохода

Здесь вас ждет великое открытие. Споры по поводу стоимости бензина не утихают, а между тем большинство из тех, кто недоволен, вообще не могут себе позволить автомобиль. Если придерживаться правилам финансового благополучия и безопасности семьи, то покупка автомобиля является неразумным решением для половины владельцев железного коня.

Читать еще:  Основной брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет?

В стоимость автомобиля включаем цену на него. Если покупка совершена в кредит, то считаем цену с учетом процентов по кредиту.  И вот итоговое значение не должно превышать 7 месячных зарплат. Если в семье бюджет общий, то считаем зарплаты всех работающих, если вы один, то только вашу. При зарплате 20 000 в месяц максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 140 000. То есть не стоит вам задумываться об автомобиле, а лучше задуматься об увеличении дохода.

Кто-то скажет, что при доходе в 40 000 на всю семью можно иметь ипотеку, автомобиль стоимостью 500 000- 1 000 000 рублей, летом отдыхать ездить и в целом жить нормально. Я за вас рад конечно, вы очень позитивный человек, желаю вам избежать трудностей с доходами, ведь при малейшей нестабильности вы рухните в долговую яму и попадете в заложники кредитной системы какого-нибудь банка. Брать кредиты, любые, можно только тогда, когда расходы на жизнь не превышают 50% от дохода за месяц и имеются накопления способные поддерживать нормальный уровень жизни в течение 6 месяцев.

Если вы оплатили коммунальные платежи, заплатили за садик, школу и секцию ребенка, купили необходимую одежду, нормально питаетесь и на всё это ушло 50% вашего заработка, то можно задуматься о кредите на автомобиль и ипотеке. Только учтите, что стоимость автомобиля это ещё и расходы на его обслуживание и ремонт. Всё это существенно увеличит нагрузку.

Задумайтесь о финансовом здоровье вашей семьи. Успехов вам, пока!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...


Вам может быть интересно: